一、企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)背景
隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”，十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系?！睖丶覍毧偫砻鞔_指示，社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信市場(chǎng)，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理。黃菊副總理就加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)問(wèn)題對(duì)人民銀行做過(guò)多次重要批示。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，由人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。經(jīng)過(guò)近幾年的努力，人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)）已經(jīng)取得了初步成效。
二、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)情況
企業(yè)征信系統(tǒng)：人民銀行于1997年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。截止2005年11月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬(wàn)戶，人民幣貸款余額17.36萬(wàn)億元，約占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的90%。2005年1-11月系統(tǒng)月均查詢144萬(wàn)次。2004年上半年起，人民銀行開(kāi)始對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，升級(jí)后的新數(shù)據(jù)庫(kù)為全國(guó)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)，升級(jí)系統(tǒng)已于2005年12月15日在上海、福建、浙江、天津四省市成功實(shí)現(xiàn)試運(yùn)行，預(yù)計(jì)于2006年上半年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。
個(gè)人征信系統(tǒng)：按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，2004年人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，于2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人，其余為開(kāi)立結(jié)算賬戶信息。截止2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。
三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)及其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
目前企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)可以通過(guò)專線連接，也可以通過(guò)磁盤等介質(zhì)。
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位—中國(guó)金融電子化公司開(kāi)發(fā)完成，人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)征信中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。
四、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。社會(huì)功能主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)。經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)500家金融機(jī)構(gòu)信息監(jiān)督員問(wèn)卷調(diào)查匯總，2005年1-11月共受理企業(yè)信貸申請(qǐng)599,163筆，金額36,070億元，通過(guò)系統(tǒng)查詢，拒絕信貸申請(qǐng)16,152筆，金額952億元，占申請(qǐng)貸款額的2.6%。對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)而言，各商業(yè)銀行已在全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了5.2萬(wàn)個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬(wàn)筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相承，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集以及企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。
五、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的信息采集
目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。自企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)以來(lái)，人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。為落實(shí)《國(guó)務(wù)院信息辦關(guān)于落實(shí)〈國(guó)家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組2005年工作要點(diǎn)〉的通知》（國(guó)信辦[2005]13號(hào)）中關(guān)于人民銀行牽頭“以金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)為服務(wù)對(duì)象的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人征信部門間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求，2005年以來(lái)人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信貸信息外，還將收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個(gè)人）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個(gè)人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不作任何修改。因此，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)采集上述信息的目的首先是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后是通過(guò)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。
六、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息的使用
目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門。
根據(jù)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)企業(yè)授權(quán)和個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。
另外，在企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)問(wèn)題。企業(yè)和個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告享有充分的知情權(quán)，可以申請(qǐng)查詢自身的信用報(bào)告，并根據(jù)自身意愿使用信用報(bào)告; 如果個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告存在錯(cuò)誤，可以提出并經(jīng)核實(shí)后修改；同時(shí)，個(gè)人還可以了解到哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過(guò)自己的信用報(bào)告，對(duì)非法查詢信用報(bào)告的行為可以向征信中心反映并依法處理。
將來(lái)，隨著征信立法的逐步完善，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍，逐步向更廣泛的社會(huì)對(duì)象提供更多的信用查詢服務(wù)。